数字人民币能赚利息吗兑换是否收费央行副行长权威解读

每经记者 肖世清    每经编辑 段炼    

9月14日,央行副行长范一飞在中国金融新闻网撰文称,数字人民币主要定位于M0,是法定货币的数字化形态,是央行向公众提供的公共产品,不计付利息,央行也不对兑换流通等服务收费。同时,为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,范一飞表示,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。

消费者也该在结算时多留个心眼,多算一算细账,免得被稀里糊涂地多收钱,而发现商家“五入”结算行为后,消费者不妨多较较真,与商家进行交涉或向维权单位投诉反映,对商家形成反向监督压力。

三是避免金融脱媒。数字人民币沿用了二元模式下货币发行体系,且不计付利息,避免与商业银行存款货币形成竞争。

在传统的现金结算模式中,一些商家确实存在分币不足等问题,商家为了结算方便,提升结算效率,在明确告知并征得消费者同意的前提下,采取“四舍五入结算法”倒也无可厚非。但在数字支付模式下,就不存在分币不足、不便找零等问题,商家继续沿袭“四舍五入结算法”就说不过去了。

一是充分利用现有资源和技术储备。作为指定运营机构的商业银行应具有成熟的基础设施、完善的服务体系和充足的人才储备,由其提供兑换服务可充分调动市场力量,实现优胜劣汰。

中国建设银行曾短暂上线数字人民币钱包。

·玩家能以夺回的空天母舰为作战基地,在全球各地的热点发起英雄任务(单人模式)和战区任务(单人或合作模式)。

范一飞表示,为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。

商家收款“四舍五入”的违法侵权属性非常明显。《价格违法行为行政处罚规定》将“在标价之外加价出售商品或者收取未标明的费用”列为经营者违反明码标价规定的典型行为,对应规定了“责令改正,没收违法所得,可以并处5000元以下的罚款”的罚则。商家收款“五入”,属于“在标价之外加价出售商品或者收取未标明的费用”的行为,侵犯了消费者的知情权和公平交易权。

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由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能

此前,在8月25日的国务院政策例行吹风会上,中国人民银行货币政策司司长孙国峰对此曾表示:目前,数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则,在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试,以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。目前数字人民币还在内部封闭试点测试阶段,没有正式推出。

二是降低风险隐患。作为指定运营机构的商业银行在零售业务治理体系、风控措施等方面经验丰富,能有效防范操作风险,增强公众持有、使用数字人民币的信心。

四是有利于货币政策传导。商业银行提供数字人民币兑换,可加速资金回流商业银行的速度和效率,促进其发挥金融中介作用,为货币政策传导提供更直接、高效的渠道。

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因此,人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,不向发行层收取兑换流通服务费用,商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。所以,从M0的费用体系看,数字人民币是央行向公众提供的公共产品,不计付利息,央行也不对兑换流通等服务收费。

记者|肖世清 编辑|段炼 杜恒峰 校对|孙志成

涉事商家往往将责任推给结算系统,称系统设置默认“四舍五入”。这种理由也是站不住脚。系统是人设置的,且将系统设置为如实带“零头”结算,根本不是什么技术难题。如果商家不顾消费者意愿,以店堂声明、告示等方式单方强推“四舍五入结算法”,则构成了霸王条款,属于强制交易。

·进行单人战役来重建英雄阵容并恢复他们的力量,就能继续以单人模式或是在线与好友共同对抗先锋科技。

从M0的发行模式看,《人民币管理条例》赋予“办理人民币存取款业务的金融机构”配合人民银行管理人民币流通的权利,人民币现钞发行主要通过银行的现金收付业务实现。同时,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定,非银行支付机构不得经营或者变相经营货币兑换、现金存取等业务,不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。因此,按照现行法律法规要求,只能由商业银行向公众提供数字人民币的兑换服务。

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此外,他提出,由于数字人民币具有数字化特征,并不完全适用实物现金流通监管规则,需拟定专门针对数字人民币的监管要求,做好数字人民币流通环境建设,同时随着数字人民币发行流通体系逐步成熟,及时完善相应法律法规。

数字人民币不计付利息、不对兑换流通等收服务费

商家可以向消费者让利少收钱,但不能多收钱,也就是说,商家收款可以“四舍”,但不能“五入”。商家应该认清“四舍五入结算法”的违法侵权属性,增强自律意识,以如实结算为标准,以“抹零结算”为备选。

范一飞认为,数字人民币主要定位于M0,是法定货币的数字化形态,也属于纯公共产品。首先,数字人民币的发行与流通服务是向全社会提供的,具有共同受益与消费特点,其效用为全社会成员共同享有,具有不可分割性;二是数字人民币系统建成运行后,消费者的增加不会线性提升发行流通成本,也不会影响对他人的服务质量,边际成本低,具有非竞争性;三是任何人都不会排除他人消费数字人民币服务,具有非排他性。

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商家往往辩称,“四舍五入”结算方法有舍有入,总体公平。其实不然——商家舍的是“1、2、3、4”4个零头,入的却是“5、6、7、8、9”5个零头,入的概率要大于舍的概率。在长期大量结算过程中,商家的入项会大于舍项,会增加一笔额外收入,消费者则吃了亏,财产权受到了侵犯。

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市场监管部门、消保组织应加强对商家结算违法行为的监督,重视消费者反映的问题和提供的线索,通过执法检查、约谈、行政指导、消费警示、公益诉讼等方式规范商家的结算行为,为消费者创造公平合理的消费环境。

·在线集结最多四名玩家,合力捍卫地球,抵御加剧恶化登场且只有复仇者能解决的威胁。

关于数字人民币的管理规则,范一飞指出,数字人民币的发行和流通要按照现金进行规范管理。一是数字人民币的研发发行基本符合我国法律框架。《中国人民银行法》已授权人民银行发行人民币、管理人民币流通,人民银行有权发行人民币且是唯一发行方;二是数字人民币具有法偿性。数字人民币主要定位于M0,需遵守《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等与现钞管理相关的法律法规;三是数字人民币也要遵守大额现金管理及反洗钱、反恐融资等法律法规。按照人民银行《关于开展大额现金管理试点的通知》,为配合反洗钱相关工作,试点地区的数字人民币也要进行大额存取现登记,相关机构应就数字人民币的大额及可疑交易向央行报告。

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